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  9月5日12时52分,四川甘孜藏族自治州泸定县发生6.8级地震,震源深度16公里。截至9月6日14时,四川泸定地震已造成 66人遇难,也造成了部分水、电、交通、通信等基础设施受损。

  地震发生后,保险理赔绿色通道迅速打开,据悉,截至9月6日11时,共计接到报案114件,估损金额1077.872万元,目前已经完成12件赔付。

  针对地震等自然灾害,适合国情的巨灾保险制度是应对重大灾害的有效手段之一。巨灾保险在管理风险、经济补偿等方面具有独特优势。但也要清醒地认识到,我国巨灾保险还有很多短板需要补足。

  保险业已收到114件报案,估损金额超千万

  据新华社消息,9月5日12时52分,四川甘孜州泸定县发生6.8级地震,震源深度16公里。截至9月6日14时,地震已造成66人遇难(其中甘孜州38人、雅安市28人)、15人失联、253人受伤。地震也造成了部分水、电、交通、通信等基础设施受损。

  作为经济“减震器”和社会“稳定器”的保险业再次冲在前线。地震发生后,四川银保监局组建了抗震救灾工作专班,指导辖内银行保险机构全力做好抗震救灾工作。

  保险公司的理赔绿色通道也迅速打开,包括中国人寿(601628)、中国平安(601318)等数十家保险公司启动了地震应急预案,第一时间开启理赔绿色通道,快速响应保险服务。北京商报记者从业内获悉,截至9月6日11时,保险公司共计接到报案114件,共计估损金额1077.872万元;已决12件,已决金额3.17万元,未决报案正在加紧受理中。

  四川银保监局要求各银行保险机构特别是各省级分行、分公司,积极主动作为,在严格遵守疫情防控要求的基础上,特事特办、急事急办,开启抗震救灾绿色通道,优先办理地震灾区相关业务,迅速回应灾区分支网点诉求,全面加强内部保障,及时做好资金调拨、保险理赔等金融服务工作。

  泸定县超4000户投保住宅地震保险

  实际上,四川泸定地震并不是今年我国首次因自然灾害产生重大人员伤亡和财产损失,我国幅员辽阔,但也是世界上自然灾害最为严重的国家之一。

  针对自然灾害,适合国情的巨灾保险制度是应对重大灾害的有效手段之一。通过巨灾保险,可以将因发生地震、台风、海啸、洪水等自然灾害可能造成的巨大财产损失和严重人员伤亡的风险进行风险分散和经济补偿。

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  北京商报记者了解到,地震多发的四川省自2015年开始推行城乡居民住宅地震巨灾保险工作。据四川银保监局统计,目前城乡居民住宅地震保险在甘孜州共计承保72321户,保险金额16.31亿元,其中泸定县承保4111户,保险金额1.08亿元,由人保财险首席承保。

  除了四川省,广东、宁波、北京、上海等10多个省市的巨灾保险试点正在逐步推进中,积累巨灾保险试点经验。银保监会最新数据显示,截至2022年3月31日,地震巨灾保险共同体累计为全国1674万户次城乡居民提供6424亿元的巨灾风险保障,累计支付赔款7037万元。

  巨灾保险赔付比例有待提升

  尽管保险在巨灾风险转移方面发挥了积极作用,但与国际上成熟保险市场相比,我国自然灾害中保险的作用仍有待提升。有数据显示,国际上巨灾保险赔款可占经济损失的30%-40%,然而在我国,以2021年为例,保险业因灾赔付金额为186亿元,而去年中国自然灾害受灾造成直接经济损失为3340.2亿元,保险的赔付占总直接经济损失的比例为不足6%。

  从承保范围来看,巨灾保险产品也不够丰富,针对台风、洪水、强降雨造成的城市内涝等多灾因的保险保障还有待完善。

  “当前我国巨灾保险体系并不完善。”谈及我国巨灾保险短板,首都经贸大学保险系副主任李文中表示,目前巨灾保险缺少全国统一的、覆盖常见巨灾风险的巨灾保险制度。并且,我国巨灾保险立法缺失,发展巨灾保险缺乏国家层面统一的法律依据和制度规范。当前巨灾保险定位也不清晰,一些巨灾保险制度一方面免赔低(甚至没有),另一方面赔偿标准低。

  巨灾保险“缺位”,供求双方都存在问题。李文中表示,一方面,民众的风险意识不足,巨灾之后依赖政府和社会救助的思想比较严重,买保险的积极性不高,导致需求不足。另一方面,保险公司的经营意愿不高,巨灾保险业务经营的稳定性差、风险大,在缺乏政策扶持的背景下保险公司的积极性不高。

  扩容发展还需政府推动

  那么,巨灾保险的发展之路该如何走下去?

  从监管指引来看,银保监会表示,未来将指导保险业运用好创新思维和系统观念,在产品定价、技术服务等方面大胆创新,全面激发巨灾保险的发展潜力,加快构建包含地震、台风、洪水、强降雨、泥石流等灾害在内的多灾因巨灾保险体系,充分发挥巨灾保险在国家应急管理体系中的重要作用,让巨灾保险成果更好惠及广大人民群众。

  针对保险公司经营意愿不高的情况,北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云建议,由于巨灾风险的系统性特点,难以通过传统的大数法则实现巨灾保险的可持续性,对于保险公司而言,巨灾保险更多是依靠时间维度上的风险分散。即通过未发生巨灾的年份所获得保费来弥补灾害年份的损失。这样一来,如果保险公司在开展巨灾保险的前期遭遇巨灾,则对保险公司的偿付能力产生较大影响。需要政府在一定程度上给予保险公司的承诺,减少保险公司的担心,让其有动力创新巨灾保险。

  李文中则建议,首先,要明确巨灾保险的定位,厘清巨灾保险与普通商业保险之间的界限。同时,也要制定巨灾保险法律制度,一方面使巨灾保险制度运行有法可依,另一方面也会使民众认识到巨灾保险制度在国家应急管理中的地位,转变“等、靠、要”的思想。

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